Lening oversluiten

Een lager rente t.o.v. de rente op de lopende lening betekent niet altijd dat oversluiten voordeliger uitpakt. Laat ons voor jou uitrekenen of het oversluiten of samenvoegen van lopende leningen jou rentevoordeel oplevert.

Als je meerdere leningen hebt lopen dan is oversluiten bijna altijd een goed idee. Als je alle leningen omzet naar één lening, bespaar je meestal flink op de rentekosten. Ook geeft 1 lening je meer overzicht. Laat je hierover wel goed voorlichten. Samenvoegen levert niet altijd voordeel op. Wij rekenen dit graag vrijblijvend voor je uit.

Meestal is de goedkoopste aanbieder ook de beste keuze. In de basis verschillen de voorwaarden namelijk niet zoveel.

Jouw huidige lening is gebruikt voor woningverbetering?

Vaak wil men geen advies bij het oversluiten van een lening. Dit is ook niet altijd noodzakelijk. Heb je lopende leningen die je wilt oversluiten waarvan 1 of meerdere leningen zijn gebruikt voor woningverbetering en je trekt de betaalde rente af in BOX1?

Dan is het raadzaam je hierover goed te laten informeren omdat dit namelijk negatieve gevolgen kan hebben voor jouw renteaftrek. Laat ons jou informeren over het correct oversluiten van lopende leningen.

Een persoonlijke lening is naar onze mening de beste keuze wanneer je 1 of meerdere leningen wilt oversluiten. Je lost namelijk een vast bedrag af, je kunt afgeloste bedragen niet meer opnemen en de rente en looptijd staan vast. Zo weet je zeker dat je de lening ook echt aflost en leen je niet meer dan nodig is. Je weet dus precies waar je aan toe bent.

Soms lijkt het mooier dan het is. Bij een persoonlijke lening betaal je op basis van annuïteiten in het begin van de looptijd de meeste rente. Tijdens de looptijd wordt het rentedeel in de maandtermijn steeds kleiner en neemt het aflossingsdeel toe. Als de rente grotendeels betaald is dan kan het oversluiten naar een nieuwe lening (ondanks dat je op papier een lagere rente hebt) jou toch geen of noemenswaardig rentevoordeel opleveren.

Vuistregel: vergelijk dit eenvoudig door de exacte restantlooptijd te vermenigvuldigen met de maandtermijn van de huidige lening. De uitkomst vergelijk je met het totale brutobedrag  op de nieuwe kredietofferte. Tevens kijk je naar het verschil tussen de huidige en de nieuwe maandtermijn.

Als het verschil nihil is dan heeft geen zin of de voorwaarden moeten beter zijn. Vergeet dit dan ook niet in de vergelijking mee te nemen. Vb. wel of geen standaard overlijdensrisico en/of de mogelijkheid tot termijnaanpassing na extra aflossing.

Is er sprake van een doorlopend krediet? Dan loont het zich bijna altijd om dit krediet over te sluiten naar een persoonlijke lening voor zover je het niet bezwaarlijk vindt dat je afgeloste bedragen niet weer kunt opnemen. Momenteel zijn bijna alle kredietverstrekkers gestopt met het aanbieden van  doorlopende kredieten.

De flexibiliteit van een persoonlijke lening is weliswaar minder maar daarvoor krijg je wel meer zekerheid terug. Het uitgangspunt blijft hierbij natuurlijk dat het oversluiten je geld oplevert.

Is de rentestand bij aanvang of op het moment van oversluiten laag dan is de kans dat de rente tijdens de looptijd een keer zal stijgen reëel. Hou je niet van renteschommelingen en onzekerheden dan is dat een goed moment om te kiezen voor een persoonlijke lening.

Stel dat het doel van de lening woningverbetering is dan zal (wanneer je voor renteaftrek in aanmerking wilt komen (Box1)) de keuze een persoonlijke lening moeten zijn. Alleen een lening met als doel woningverbetering, een vaste rente en looptijd komt in beginsel voor renteaftrek in aanmerking.

Sluit je een lening af  op het moment dat er een hoge rente gevraagd wordt en/of je wenst flexibiliteit en een snelle terugbetaling dan kan een doorlopend krediet de betere keuze zijn. Bij een doorlopend krediet is de rente namelijk variabel en daalt of stijgt mee met de marktrente.

Helaas zijn nagenoeg alle kredietverstrekkers  gestopt met het aanbieden van het doorlopend krediet. Er is  wel een nieuw variant. De Flex & Zeker Lening. Vanaf de 1e termijn een vaste rente en looptijd waarbij je de 1e 24 maanden wel de mogelijkheid hebt van opnemen en aflossen. Daarna los je de lening in gelijke termijnen af.  Klik hier voor meer informatie over de Flex & Zeker Lening.

Welke kredietvorm, wel of geen renterisico, het leendoel of bijvoorbeeld hoe snel kun je een lening terugbetalen zijn allemaal keuzes die zullen leiden tot de kredietvorm die het beste bij jou past. Deze keuzes kun je zelf maken maar als je dit wilt helpen wij jou hier graag bij.