Wat bepaalt hoeveel je kunt lenen?

Het inkomen vormt de basis voor de berekening van je leencapaciteit. Daarbij gaat het natuurlijk om de hoogte van je inkomen, maar ook om de stabiliteit ervan. Afhankelijk van je situatie kan bijvoorbeeld inkomen uit loondienst, een onderneming of pensioen worden meegenomen. Een stabiel en hoger inkomen kan meer ruimte geven om te lenen. Tegelijkertijd wordt gekeken naar de uitgaven en financiële verplichtingen die iedere maand terugkomen. Je woonlasten spelen hierbij een belangrijke rol. Hoe groter het deel van je inkomen dat al nodig is om je bestaande lasten te betalen, hoe minder ruimte er overblijft voor de rente en aflossing van een nieuwe lening.

Heb je al een lening of ander krediet? Dan kan dit invloed hebben op hoeveel je nog erbij kunt lenen. Bestaande kredietverplichtingen nemen namelijk een deel van je beschikbare financiële ruimte in beslag. Een kredietverstrekker houdt hier rekening mee bij het beoordelen van een nieuwe aanvraag. Het kan in sommige situaties mogelijk zijn om bestaande leningen samen te voegen. Daarmee kun je bijvoorbeeld meerdere maandelijkse betalingen terugbrengen tot één lening. Of dit voordelig is, hangt af van de rente, voorwaarden, resterende looptijd en kosten. Het samenvoegen van leningen betekent daarom niet dat je goedkoper uit bent.

Ook je gezinssamenstelling speelt een rol. Wie alleen woont, heeft in de meeste gevallen een ander uitgavenpatroon dan iemand die samenwoont of kinderen heeft. De kosten van levensonderhoud verschillen per huishouden en hebben daarmee invloed op het bedrag dat beschikbaar blijft voor de maandlasten van een lening. Het is daarnaast verstandig om zelf rekening te houden met onverwachte uitgaven. Een kapotte wasmachine, autoreparatie of andere onverwachte rekening moet je bij voorkeur kunnen betalen zonder direct financiële problemen te krijgen.

Wanneer je meer wilt weten over hoe een persoonlijke lening werkt en wanneer deze past bij jouw leendoel, kun je verder lezen op onze pagina over de persoonlijke lening. Ben je ondernemer en wil je weten hoeveel je kunt lenen als ZZP’er, dan vind je daar een aparte uitleg voor. Zoek je een bredere vergelijking voor ondernemers, dan kun je meer lezen over de lening voor ondernemers. Heb je al een lening en wil je mogelijk besparen, dan is het verstandig om te bekijken of je jouw lening kunt oversluiten.

De looptijd bepaalt hoe lang je bezig bent met het terugbetalen van de lening. Kies je voor een langere looptijd, dan wordt de aflossing over meerdere maanden verdeeld en zijn de maandlasten doorgaans lager. Je betaalt echter langer rente, waardoor de totale kosten van de lening hoger kunnen uitvallen. Bij een kortere looptijd liggen de maandlasten doorgaans hoger, maar ben je eerder klaar met aflossen en betaal je meestal minder rente over de gehele looptijd. Het is daarom belangrijk om een balans te vinden tussen maandlasten die goed binnen je budget passen en een looptijd die niet onnodig lang is.

Kredietverstrekkers moeten beoordelen of een lening verantwoord is voor jouw financiële situatie. Daarbij wordt onder andere gekeken naar:

• Je inkomen en de stabiliteit daarvan
• Je woonlasten en andere vaste uitgaven
• Bestaande leningen en kredietverplichtingen
• Je gezinssituatie en kosten van levensonderhoud
• De financiële ruimte die overblijft voor de maandlasten van een nieuwe lening

Richtlijnen en gegevens van organisaties zoals de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) en het Nibud spelen hierbij een rol. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) houdt toezicht op kredietaanbieders.

Het maximale leenbedrag dat als verantwoord wordt gezien is daardoor persoonlijk. Twee mensen met hetzelfde inkomen kunnen een verschillende leencapaciteit hebben wanneer bijvoorbeeld hun woonlasten, gezinssituatie of bestaande kredieten verschillen. Kijk daarom niet alleen naar wat je maximaal kunt lenen, maar vooral naar welke maandlast je gedurende de gehele looptijd comfortabel kunt dragen. Mocht je twijfelen over welk leenbedrag bij jouw situatie past, dan kan een adviseur samen met jou kijken naar je inkomsten, uitgaven en financiële ruimte om tot een passende lening te komen.

Uiteindelijk is het maximale leenbedrag vooral een bovengrens. Een passende lening sluit aan op het bedrag dat je daadwerkelijk nodig hebt en laat voldoende financiële ruimte over voor je andere uitgaven. Door vooraf naar je volledige financiële situatie te kijken, verklein je de kans dat de maandlasten later te zwaar op je budget drukken. Wil je meer weten over een lening waarbij het leenbedrag, de rente en looptijd vooraf worden afgesproken? Lees dan verder over de persoonlijke lening en ontdek hoe deze leenvorm werkt.