Zakelijke lening zonder jaarcijfers: wat moet je kunnen aantonen als ondernemer?

Ja, bij verschillende zakelijke financiers is het mogelijk om een zakelijke lening aan te vragen zonder jaarcijfers. De manier waarop zakelijke financieringen worden beoordeeld is namelijk niet bij iedere aanbieder hetzelfde. Waar de ene financier vooral naar een jaarrekening en belastingaangifte kijkt, baseert een andere financier de beoordeling voor een belangrijk deel op recente banktransacties en cashflow.

Transacties over bijvoorbeeld de afgelopen 12 maanden geven veel actuele informatie over een onderneming. Een financier kan zien hoeveel geld er binnenkomt, hoe regelmatig inkomsten worden ontvangen en welke uitgaven het bedrijf heeft. Ook worden eventuele sterke seizoensverschillen en terugkerende inkomsten zichtbaar. Op basis daarvan kan de financier beoordelen of er voldoende financiële ruimte is om de lasten van een zakelijke lening te dragen.

Dat jaarcijfers niet altijd verplicht zijn, betekent niet dat ze geen belangrijke rol spelen bij zakelijke financiering. Een jaarrekening geeft inzicht in onder andere de omzet, kosten, winst, schulden en financiële positie van een onderneming over een volledig boekjaar. In combinatie met bijvoorbeeld een IB-aangifte ontstaat een uitgebreider beeld van de financiële ontwikkeling van het bedrijf.

Vooral financiers met langere looptijden of andere tariefstructuren kunnen daarom om een jaarrekening, IB-aangifte of beide vragen. Welke stukken nodig zijn, verschilt per aanbieder en financieringsvorm. Heb je geen recente jaarcijfers beschikbaar? Dan betekent dit dus niet automatisch dat zakelijke financiering buiten bereik ligt. Er moet wel een financier zijn die jouw onderneming op basis van andere gegevens kan beoordelen.

Ondernemers denken soms dat zij eerst meerdere volledige boekjaren moeten kunnen laten zien voordat een zakelijke lening mogelijk is. Dat hoeft niet altijd het geval te zijn. Wanneer je onderneming minimaal 12 maanden actief is en voldoende aantoonbare omzet heeft, zijn er financiers die vooral naar de recente financiële prestaties van je bedrijf kijken. Ben je korter dan 12 maanden actief, moet je onderneming nog starten of is er nog geen aantoonbare omzet? Dan zijn de mogelijkheden beperkter. Voor startende ondernemers bestaan andere financieringsvormen waarbij bijvoorbeeld een ondernemingsplan, prognoses en de achtergrond van de ondernemer een grotere rol spelen bij de beoordeling.

Een hoge omzet betekent niet automatisch dat een onderneming zonder problemen een nieuwe lening kan dragen. Financiers kijken daarom ook naar bestaande verplichtingen. Denk aan lopende zakelijke leningen, leasecontracten en andere periodieke financiële lasten. Deze verplichtingen bepalen mede hoeveel financiële ruimte er overblijft voor de rente en aflossing van een nieuwe lening.

Daarnaast gebruikt iedere financier een eigen risicomodel. Daarin kunnen factoren zoals de leeftijd van de onderneming, branche, omzetontwikkeling, cashflow en bestaande verplichtingen worden meegenomen. Hierdoor kan dezelfde onderneming bij verschillende financiers anders worden beoordeeld. Ook het maximale leenbedrag, de looptijd en de voorwaarden kunnen daardoor verschillen.

Of een BKR-toetsing onderdeel is van de aanvraag, hangt af van de financier en de manier waarop de zakelijke lening wordt verstrekt. Wanneer er sprake is van persoonlijke aansprakelijkheid of een privéborgstelling, kan een persoonlijke BKR-toetsing onderdeel zijn van de beoordeling. Bij financieringsvormen waarbij dit niet het geval is, kan de beoordeling anders verlopen. Je kunt daarom niet algemeen stellen dat een zakelijke lening altijd of nooit tot een BKR-check of registratie leidt. Dit hangt af van de financieringsconstructie en de voorwaarden van de betreffende aanbieder. Controleer dit vooraf wanneer een mogelijke BKR-toetsing of registratie voor jou belangrijk is.

Het verloop van een aanvraag zonder jaarcijfers

Een aanvraag begint doorgaans met het doorgeven van je bedrijfsgegevens, omzet, gewenste leenbedrag en het doel waarvoor je de financiering wilt gebruiken. Vervolgens beoordeelt de financier of je onderneming aan de basisvoorwaarden voldoet. Daarbij wordt bijvoorbeeld gekeken naar hoe lang je actief bent, hoeveel omzet je realiseert en of jouw branche binnen het acceptatiebeleid valt.

Daarna worden de financiële gegevens beoordeeld. Afhankelijk van de financier kan dit grotendeels op basis van banktransacties gebeuren of kunnen aanvullende documenten worden gevraagd. Wanneer de aanvraag wordt goedgekeurd, ontvang je een voorstel waarin onder andere het leenbedrag, de looptijd, aflossing en kosten zijn opgenomen. Het is verstandig om deze voorwaarden goed te bekijken voordat je een financiering afsluit.

Wil je een zakelijke lening zonder jaarcijfers aanvragen, dan helpt het om je actuele financiële administratie op orde te hebben. Zorg dat je in ieder geval de volgende informatie beschikbaar hebt:

• Zakelijke banktransacties over de gevraagde periode
• Recente btw-aangiftes
• Een actuele winst- en verliesrekening
• Een overzicht van bestaande zakelijke leningen
• Eventuele leaseverplichtingen
• Andere lopende zakelijke financieringen

Hoe completer het actuele financiële beeld van je onderneming, hoe beter een financier de aanvraag kan beoordelen. Geen jaarcijfers hebben betekent dus niet dat financiële informatie minder belangrijk wordt. De nadruk verschuift vooral van historische jaarrekeningen naar recente omzet, cashflow, kosten en bestaande financiële verplichtingen.

Zakelijke lening zonder jaarcijfers aanvragen via Goedlenen

Ben je minimaal 12 maanden actief en draai je aantoonbaar €50.000 of meer omzet? Dan kun je via Goedlenen ook zonder jaarcijfers een aanvraag doen voor een zakelijke lening. We bekijken jouw situatie en zorgen dat de aanvraag terechtkomt bij financiers die aansluiten bij je onderneming en de beschikbare financiële gegevens. Na een definitief akkoord ontvang je het voorstel van de financier met de bijbehorende voorwaarden. Wil je weten welke mogelijkheden er zijn voor jouw onderneming? Vul het zakelijke aanvraagformulier in en dien vrijblijvend je aanvraag in.