Zakelijke lening voor zzp’ers met bewezen omzet: dit moet je kunnen aantonen

Als zzp’er kan er een moment komen waarop je extra financiële ruimte nodig hebt. Bijvoorbeeld voor nieuwe apparatuur, voorraad, marketing, een bedrijfsauto of een andere investering in je onderneming. Een zakelijke lening kan hiervoor een passende oplossing zijn. Financiers willen echter eerst kunnen beoordelen of de financiering past bij de financiële situatie van je bedrijf. Daarbij speelt aantoonbare omzet een belangrijke rol. Ben je minimaal 12 maanden actief en draai je aantoonbaar €50.000 of meer omzet? Dan zijn er verschillende mogelijkheden voor zakelijke financiering. In deze blog lees je wat je als zzp’er moet kunnen aantonen en hoe financiers je aanvraag beoordelen.

Waarom is omzet belangrijk bij een zakelijke lening voor zzp’ers?

Bij de beoordeling van een zakelijke lening kijkt een financier naar de financiële prestaties van je onderneming. Je omzet laat zien dat er daadwerkelijk bedrijfsactiviteiten plaatsvinden en dat klanten betalen voor je producten of diensten. Door de omzet over een langere periode te bekijken, ontstaat bovendien een beeld van de ontwikkeling en stabiliteit van je inkomsten. Dat helpt een financier om te beoordelen of er voldoende financiële ruimte is om de rente en aflossing van een nieuwe lening te dragen.

Daarom vragen veel zakelijke financiers om een bepaalde periode aan aantoonbare bedrijfsactiviteiten. Een periode van minimaal 12 maanden geeft meer inzicht in bijvoorbeeld omzetontwikkeling, terugkerende inkomsten en eventuele seizoensinvloeden. Ben je korter actief? Dan zijn er minder historische gegevens beschikbaar en kan een financier andere voorwaarden stellen of aanvullende informatie vragen.

Welke gegevens moet je als zzp’er kunnen aantonen?

Welke informatie nodig is voor een zakelijke lening verschilt per financier en financieringsvorm. Sommige financiers baseren hun beoordeling voornamelijk op recente banktransacties, terwijl andere partijen ook jaarcijfers of je aangifte inkomstenbelasting willen ontvangen. In de praktijk kun je rekening houden met de volgende gegevens:

Zakelijke banktransacties: transacties van bijvoorbeeld de afgelopen 12 maanden geven inzicht in je omzet, inkomstenpatroon, uitgaven en betaalgedrag
Btw-aangiftes: deze geven inzicht in de omzet die je onderneming over verschillende perioden heeft gerealiseerd
Winst- en verliesrekening: omzet alleen vertelt niet hoeveel financiële ruimte je onderneming daadwerkelijk heeft. De winst- en verliesrekening laat ook de kosten en het bedrijfsresultaat zien
Jaarcijfers of IB-aangifte: sommige financiers vragen om uitgebreidere historische financiële informatie om je aanvraag te kunnen beoordelen
Lopende financiële verplichtingen: bestaande zakelijke leningen, leasecontracten en andere verplichtingen kunnen worden meegenomen om te bepalen hoeveel ruimte er is voor een nieuwe financiering

Wat ziet een financier in je banktransacties?

Voor verschillende zakelijke financiers zijn recente banktransacties een belangrijk onderdeel van de beoordeling. Zij kunnen hiermee zien wat er op dit moment binnen je onderneming gebeurt. Daarbij wordt onder andere gekeken naar de hoogte en regelmaat van inkomsten, terugkerende betalingen, vaste lasten en opvallende pieken of dalen in de cashflow. Een wisselende omzet betekent niet automatisch dat financiering onmogelijk is. Bij veel zzp’ers zijn inkomsten afhankelijk van projecten, opdrachten of seizoenen. Een financier kijkt daarom naar het totale financiële beeld en beoordeelt of de onderneming voldoende ruimte heeft om naast de bestaande kosten ook de nieuwe financieringsverplichtingen te dragen.

Zijn jaarcijfers altijd nodig voor een zakelijke lening?

Nee, jaarcijfers zijn niet bij iedere zakelijke financier verplicht. Er zijn financiers die een aanvraag grotendeels beoordelen aan de hand van actuele banktransacties en andere recente bedrijfsgegevens. Hierdoor kan een zakelijke lening in bepaalde situaties ook mogelijk zijn wanneer de meest recente jaarrekening nog niet beschikbaar is. Bij andere aanbieders zijn jaarcijfers en/of de IB-aangifte wel onderdeel van de aanvraag. Dit komt bijvoorbeeld voor wanneer een financier een uitgebreider beeld van de financiële ontwikkeling van de onderneming nodig heeft. Welke documenten je precies moet aanleveren, hangt af van de financier, het gewenste bedrag en de financieringsvorm.

De beoordeling van het risicoprofiel van een zzp’er

Iedere aanbieder heeft een eigen acceptatiebeleid en risicomodel. Daarin kunnen onder meer omzet, cashflow, branche, bestaande verplichtingen en het gewenste leenbedrag worden meegenomen. Op basis van deze gegevens wordt beoordeeld of een zakelijke lening verantwoord kan worden verstrekt en welke voorwaarden daarbij passen. Ook een BKR-toetsing kan onderdeel zijn van de beoordeling. Dit verschilt per financier en financieringsvorm. Wanneer een persoonlijke borgstelling of privéaansprakelijkheid onderdeel is van de financiering, kan een persoonlijke toetsing plaatsvinden. Bij andere zakelijke financieringen kan de beoordeling juist gebaseerd zijn op de onderneming en de zakelijke financiële gegevens.

Waarom is zakelijk lenen voor starters anders?

Wanneer je pas enkele maanden als zzp’er actief bent, zijn er nog weinig historische financiële gegevens beschikbaar. Daardoor kan een financier moeilijker vaststellen hoe stabiel je inkomsten zijn, hoe je cashflow zich ontwikkelt en of je de toekomstige financieringsverplichtingen kunt dragen. Om die reden richten veel zakelijke financiers zich op ondernemingen die al minimaal 12 maanden actief zijn en over die periode omzet kunnen aantonen.

Dat betekent niet dat zakelijke financiering voor starters onmogelijk is. Er bestaan financieringsmogelijkheden waarbij bijvoorbeeld een ondernemingsplan, financiële prognose, eigen inbreng, zekerheden of een borgstelling zwaarder meewegen. De beoordeling van een starter verschilt daarmee van die van een zzp’er die al een aantoonbare omzetgeschiedenis heeft opgebouwd.

Hoe verloopt de aanvraag van een zakelijke lening?

De aanvraag van een zakelijke lening begint meestal met het doorgeven van je bedrijfsgegevens, omzet, gewenste leenbedrag en het doel waarvoor je het geld wilt gebruiken. Vervolgens beoordeelt de financier of je onderneming binnen de acceptatiecriteria valt. Daarbij kunnen banktransacties en aanvullende documenten worden opgevraagd om je financiële situatie verder te beoordelen.

Op basis van deze informatie bepaalt de financier of een lening mogelijk is. Bij akkoord ontvang je een voorstel waarin onder andere het leenbedrag, de looptijd, kosten en aflossingsvoorwaarden staan. Het is verstandig om deze voorwaarden goed te bekijken en niet uitsluitend naar het bedrag dat je kunt lenen te kijken. De maandelijkse lasten moeten immers passen bij de cashflow van je onderneming.

Zakelijke lening aanvragen als zzp’er

Ben je minimaal 12 maanden actief als zzp’er en realiseer je aantoonbaar €50.000 of meer omzet? Dan kun je via Goedlenen een aanvraag doen voor een zakelijke lening. Op basis van je bedrijfsgegevens en financiële situatie wordt bekeken welke financiers bij je aanvraag passen. Je hoeft daardoor niet zelf verschillende aanbieders afzonderlijk te benaderen. Wil je weten welke zakelijke financiering mogelijk is voor je onderneming? Dien je aanvraag in bij Goedlenen.