Zakelijke lening voor ondernemers met stabiele omzet

Een financier wil vooraf kunnen beoordelen of je onderneming voldoende financiële ruimte heeft om de verplichtingen van een zakelijke lening te dragen. Daarvoor wordt onder andere gekeken naar je cashflow: het geld dat binnenkomt en je onderneming weer verlaat. Banktransacties geven een actueel beeld van je inkomsten, uitgaven en betaalgedrag. Wanneer er over een langere periode voldoende omzet binnenkomt, kan een financier beter inschatten hoe je bedrijf financieel presteert.

Stabiele omzet betekent daarbij niet dat iedere maand hetzelfde bedrag moet binnenkomen. Veel ondernemingen hebben te maken met drukke en rustige periodes, seizoensinvloeden of grotere opdrachten die op verschillende momenten worden betaald. Financiers kijken daarom naar het totaalbeeld. Consistente inkomsten, herkenbare zakelijke transacties, een duidelijk bedrijfsmodel en gezond betaalgedrag kunnen bijdragen aan een positieve beoordeling van je aanvraag.

Voor veel zakelijke financieringen moet je onderneming minimaal 12 maanden actief zijn. Die periode geeft financiers voldoende transactiedata om te beoordelen hoe je onderneming zich financieel ontwikkelt. Wanneer je pas enkele maanden bezig bent, zijn er simpelweg minder gegevens beschikbaar om bijvoorbeeld de stabiliteit van je inkomsten, eventuele omzetpatronen en je betaalgedrag te beoordelen.

De term ‘starter’ kan daarbij voor verwarring zorgen. In sommige situaties worden ondernemers gedurende hun eerste drie boekjaren als starter beschouwd. Bij zakelijke financiering hanteren aanbieders echter hun eigen acceptatiecriteria. Een veelgebruikte ondergrens is minimaal 12 maanden ondernemerschap met aantoonbare omzet. Wie korter actief is, komt daardoor bij veel financiers niet voor deze vorm van zakelijke financiering in aanmerking.

De precieze beoordeling verschilt per financier. Sommige aanbieders baseren hun beslissing voor een belangrijk deel op recente banktransacties, terwijl andere partijen ook jaarcijfers, een IB-aangifte of aanvullende financiële informatie willen ontvangen. Ook de gewenste hoogte van de lening, looptijd en bestaande financiële verplichtingen kunnen meewegen.

Bij de beoordeling wordt doorgaans gekeken naar:

• Banktransacties: transacties over bijvoorbeeld de afgelopen 12 maanden geven inzicht in omzet, cashflow, terugkerende inkomsten, betaalgedrag en eventuele pieken en dalen
• Financiële cijfers: afhankelijk van de financier kunnen een jaarrekening, IB-aangifte, btw-aangiftes of actuele winst- en verliesrekening worden gevraagd
• Lopende verplichtingen: bestaande zakelijke leningen, leasecontracten en andere financiële verplichtingen bepalen mede hoeveel ruimte er is voor een nieuwe lening
• Risicoprofiel: iedere financier gebruikt eigen acceptatiecriteria en risicomodellen om te bepalen of de aanvraag past en tegen welke voorwaarden financiering mogelijk is
• Eventuele BKR-toetsing: afhankelijk van de financier, rechtsvorm en eventuele persoonlijke aansprakelijkheid kan BKR onderdeel zijn van de beoordeling

Welke documenten je moet aanleveren, verschilt per aanbieder en financieringsvorm. Banktransacties over de afgelopen 12 maanden vormen bij veel financiers een belangrijke bron van informatie. Daarnaast kunnen btw-aangiftes, een actuele winst- en verliesrekening en gegevens uit het Handelsregister worden gebruikt om de aanvraag te beoordelen. Wanneer een financier met jaarcijfers werkt, kan daarnaast om een jaarrekening of IB-aangifte worden gevraagd. Het is verstandig om je financiële administratie vooraf op orde te hebben. Hoe completer het financiële beeld, hoe beter een financier kan beoordelen of het gewenste leenbedrag verantwoord is.

Er bestaat geen omzetgrens die voor iedere zakelijke financier geldt. Aanbieders hanteren hun eigen acceptatievoorwaarden en kijken verder dan alleen de totale jaaromzet. Een onderneming met een hoge omzet kan bijvoorbeeld ook hoge vaste lasten of andere financieringsverplichtingen hebben. Daarom wordt de omzet altijd in samenhang met de cashflow, kosten en financiële verplichtingen bekeken. Voor ondernemers die minimaal 12 maanden actief zijn en aantoonbaar €50.000 of meer omzet draaien, zijn er bij verschillende financiers mogelijkheden. Het gewenste bedrag moet passen bij de financiële draagkracht van de onderneming en de aanvraag moet voldoen aan de acceptatiecriteria van de betreffende financier.

Een zakelijke lening werkt op dit punt anders dan een reguliere particuliere lening. Of BKR wordt geraadpleegd en hoe een financiering wordt verwerkt, hangt onder meer af van de aanbieder, de rechtsvorm en de manier waarop de ondernemer bij de financiering betrokken is. Sommige financiers voeren een persoonlijke BKR-toets uit als onderdeel van hun risicobeoordeling, bijvoorbeeld wanneer sprake is van persoonlijke aansprakelijkheid of borgstelling.

Een zakelijke financiering zonder privéborgstelling leidt niet automatisch tot een reguliere persoonlijke kredietregistratie. Afhankelijk van de constructie kan een zakelijke financiering in bepaalde gevallen wel als zakelijk krediet in het BKR-overzicht zichtbaar zijn. Controleer daarom altijd de voorwaarden van de betreffende financier als je wilt weten welke toetsing en registratie op jouw aanvraag van toepassing zijn.

Een zakelijke lening aanvragen via Goedlenen

Ben je minimaal 12 maanden actief en draai je aantoonbaar €50.000 of meer omzet? Via Goedlenen kun je een zakelijke lening aanvragen. Je geeft je bedrijfsgegevens, omzet, gewenste leenbedrag en het doel van de financiering door. Vervolgens wordt bekeken welke financiers aansluiten bij jouw aanvraag en financiële situatie. De financier beoordeelt uiteindelijk of je in aanmerking komt en onder welke voorwaarden. Dien je aanvraag in bij Goedlenen en ontdek welke mogelijkheden er zijn voor jouw onderneming.