Waarom zakelijke financiers geen vaste berekening gebruiken voor het leenbedrag

Hoeveel kan ik zakelijk lenen? Het is een logische vraag wanneer je geld nodig hebt voor een investering, extra voorraad, werkkapitaal of verdere groei van je onderneming. Toch is daar vooraf meestal geen vast bedrag aan te koppelen. Zakelijke financiers werken namelijk niet allemaal met dezelfde formule om het maximale leenbedrag te berekenen. Zij beoordelen onder andere je actuele omzet, transacties, cashflow, betaalgedrag en bestaande financiële verplichtingen. Hierdoor kan de leenruimte per onderneming én per financier verschillen. In deze blog lees je waarom er geen standaardberekening bestaat, welke gegevens financiers beoordelen en wat je zelf kunt doen om je financiële profiel te versterken.

Waarom kun je je zakelijke leenbedrag niet zomaar berekenen?

Bij zakelijke financiering draait de beoordeling om de financiële situatie van je onderneming. Twee bedrijven met dezelfde jaaromzet kunnen bijvoorbeeld een heel andere cashflow, kostenstructuur en hoeveelheid lopende verplichtingen hebben. Ook de sector, het bedrijfsmodel en de manier waarop inkomsten gedurende het jaar binnenkomen kunnen verschillen. Alleen naar de omzet kijken zou daarom een onvolledig beeld geven van de financiële ruimte binnen een onderneming.

Daar komt bij dat financiers ieder hun eigen acceptatiecriteria en risicomodel gebruiken. De ene aanbieder kan bepaalde gegevens zwaarder meewegen dan de andere. Een vooraf berekend bedrag op basis van enkele algemene gegevens kan daardoor de indruk wekken dat een bepaald zakelijk leenbedrag haalbaar is, terwijl een volledige beoordeling tot een totaal andere uitkomst kan leiden.

Cashflow zegt meer dan omzet alleen

Omzet is een belangrijk onderdeel van de beoordeling, maar vertelt niet het hele verhaal. Daarom kijken financiers ook naar de cashflow. Banktransacties geven inzicht in het geld dat daadwerkelijk binnenkomt en de betalingen die vanuit je onderneming worden gedaan. Daarbij kan onder andere worden gekeken naar de regelmaat waarmee inkomsten binnenkomen, pieken en dalen gedurende het jaar en de verhouding tussen inkomsten en uitgaven. Ook bestaande financiële lasten spelen mee. Op die manier probeert een financier te beoordelen hoeveel ruimte er binnen je onderneming is om de rente en aflossing van een nieuwe zakelijke lening te dragen.

Welke factoren bepalen hoeveel je zakelijk kunt lenen?

Hoewel er geen vaste formule bestaat, zijn er wel verschillende financiële gegevens die vaak terugkomen bij de beoordeling van een aanvraag. Samen geven deze gegevens een beeld van de financiële positie, stabiliteit en het risicoprofiel van je onderneming.

Omzet: geeft inzicht in de omvang en bedrijfsactiviteit van je onderneming
Banktransacties: laten zien welke bedragen daadwerkelijk binnenkomen en uitgaan en hoe dit zich gedurende het jaar ontwikkelt
Stabiliteit van inkomsten: maakt zichtbaar of inkomsten redelijk voorspelbaar zijn of sterk fluctueren
Betaalgedrag: kan inzicht geven in de manier waarop je onderneming met financiële verplichtingen omgaat
Btw-aangiftes: ondersteunen het beeld van de gerealiseerde omzet over verschillende aangifteperiodes
Winst- en verliesrekening: laat zien hoe omzet, bedrijfskosten en resultaat zich tot elkaar verhouden
Jaarcijfers: kunnen aanvullende informatie geven over de financiële ontwikkeling van je onderneming, maar zijn niet bij iedere financier verplicht
Lopende verplichtingen: bestaande leningen, leasecontracten en andere financieringen hebben invloed op de beschikbare financiële ruimte
Risicoprofiel: financiers combineren verschillende gegevens binnen hun eigen beoordelingsmodel

12 maanden bedrijfsactiviteit

Veel financiers willen voldoende historische transactiedata kunnen beoordelen. Een periode van 12 maanden geeft bijvoorbeeld inzicht in seizoensinvloeden, terugkerende inkomsten, ontwikkelingen in de omzet en eventuele schommelingen in de cashflow. Heeft je onderneming in bepaalde maanden veel meer omzet dan in andere maanden? Dan kan een financier dit op basis van een langere periode beter in de juiste context plaatsen.

Bij minder dan 12 maanden bedrijfsactiviteit is er simpelweg minder informatie beschikbaar om dergelijke patronen te herkennen. Dat betekent niet dat je als startende ondernemer per definitie geen financiering kunt krijgen. Er zijn aanbieders en financieringsvormen die zich specifiek op starters richten en bijvoorbeeld een ondernemingsplan, prognose of andere informatie gebruiken bij de beoordeling. De voorwaarden en beoordelingsmethode kunnen dan anders zijn.

Wat kun je zelf doen om je financiële profiel te versterken?

Je kunt niet zelf bepalen welk bedrag een financier uiteindelijk beschikbaar stelt, maar je kunt er wel voor zorgen dat je financiële situatie duidelijk te beoordelen is. Houd je administratie daarom actueel en zorg dat relevante gegevens eenvoudig beschikbaar zijn. Denk aan zakelijke banktransacties, recente btw-aangiftes, een actuele winst- en verliesrekening en eventuele jaarcijfers. Houd daarnaast goed bij welke leningen, leaseverplichtingen en andere financiële verplichtingen al lopen.

Ook de ontwikkeling van je onderneming zelf is belangrijk. Een stabiele cashflow, voldoende ruimte tussen inkomsten en uitgaven en het tijdig nakomen van betalingsverplichtingen kunnen bijdragen aan een duidelijker financieel profiel. Financiers kijken uiteindelijk naar het totaalbeeld. Eén sterke maand of een hoge omzet alleen is daarom doorgaans niet voldoende om je leenruimte te bepalen.

Ontdek welke zakelijke financiering bij je onderneming past

Een online rekensom kan dus niet betrouwbaar voorspellen hoeveel je zakelijk kunt lenen. Daarvoor is een beoordeling nodig van je actuele bedrijfsgegevens en financiële situatie. Goedlenen helpt ondernemers bij het vinden en vergelijken van mogelijkheden voor zakelijke financiering. Daarbij wordt gekeken naar je onderneming en financieringsbehoefte, zodat duidelijk wordt welke mogelijkheden aansluiten bij je situatie. Wil je weten welke zakelijke lening mogelijk is? Bekijk de mogelijkheden via Goedlenen.