Waarom ondernemers vaak kiezen tussen een lening of krediet

Heb je als ondernemer extra financiële ruimte nodig, dan kom je al snel uit bij een zakelijke lening of een zakelijk krediet. Hoewel deze termen soms door elkaar worden gebruikt, werken beide financieringsvormen anders. Een lening biedt vooraf een vast bedrag dat je volgens afspraken terugbetaalt, terwijl een krediet juist bedoeld is als flexibele financiële ruimte waar je binnen bepaalde voorwaarden gebruik van kunt maken. Welke vorm bij je onderneming past, hangt niet alleen af van waar je het geld voor nodig hebt. Lees waarom financiers onderscheid maken tussen een lening en krediet en welke bedrijfskenmerken daarbij een rol spelen.

Onderscheid tussen een lening en krediet?

Een zakelijke lening en een zakelijk krediet hebben een ander karakter. Bij een lening ontvang je doorgaans een afgesproken bedrag voor een bepaald doel en betaal je dit gedurende een afgesproken periode terug. Dat past bijvoorbeeld bij een investering waarvan vooraf duidelijk is hoeveel geld ervoor nodig is. Een krediet biedt juist financiële ruimte die bedoeld is om wisselingen in de geldstroom of tijdelijke tekorten op te vangen.

Financiers kijken daarom verder dan alleen het bedrag dat je nodig hebt. Ze willen weten hoe je onderneming financieel functioneert. Daarbij kunnen onder andere je omzet, cashflow, terugkerende inkomsten, kosten, betaalgedrag en bestaande financiële verplichtingen worden beoordeeld. Ook pieken en dalen in je inkomsten zijn relevant. Deze informatie helpt een financier om te beoordelen hoeveel financiële ruimte verantwoord is en welke financieringsstructuur daarbij aansluit.

Wanneer past een zakelijke lening bij je bedrijfsprofiel?

Een zakelijke lening sluit vaak aan bij een concrete investering waarvan het benodigde bedrag vooraf redelijk goed is vast te stellen. Denk aan de aanschaf van een bedrijfswagen, machines, apparatuur of een andere investering waarmee je onderneming langere tijd vooruit kan. Je weet hoeveel geld je nodig hebt en kunt rekening houden met een vaste terugbetalingsstructuur.

Voor financiers is daarbij belangrijk of je onderneming voldoende financiële ruimte heeft om de afgesproken lasten te dragen. Een stabiele omzet en cashflow kunnen helpen om dit inzichtelijk te maken. Ook een consistente transactiestroom en beheersbare bestaande verplichtingen spelen mee. Dat betekent overigens niet dat een bedrijf zonder volledig gelijkmatige omzet automatisch niet voor een lening in aanmerking komt. De totale financiële situatie en het financieringsdoel blijven bepalend.

Wanneer past een zakelijk krediet beter bij je bedrijfsprofiel?

Een zakelijk krediet heeft een flexibeler karakter en wordt daarom vaak gebruikt wanneer de behoefte aan extra geld gedurende het jaar verandert. Je kunt bijvoorbeeld tijdelijk meer financiële ruimte nodig hebben voor voorraadinkoop, een seizoenspiek, werkkapitaal of onverwachte zakelijke kosten. In zulke situaties staat niet altijd vooraf vast hoeveel geld je precies nodig hebt en op welk moment.

Juist bij ondernemingen met wisselende geldstromen kan een krediet daarom aansluiten op de dagelijkse bedrijfsvoering. Een bedrijf kan bijvoorbeeld een gezonde jaaromzet hebben, maar toch perioden kennen waarin veel kosten worden gemaakt voordat betalingen van klanten binnenkomen. Financiers kijken naar deze bewegingen in de cashflow om te beoordelen hoeveel ruimte verantwoord is. Wisselende inkomsten betekenen daarbij niet automatisch dat een onderneming een hoog risico vormt, want vooral de omvang, regelmaat en verklaarbaarheid van deze schommelingen zijn relevant.

Welke gegevens gebruiken financiers voor hun beoordeling?

Om een goed beeld van je onderneming te krijgen, gebruiken financiers verschillende financiële gegevens. Banktransacties zijn daarbij belangrijk, omdat deze laten zien wat er daadwerkelijk binnenkomt en uitgaat. Over een langere periode wordt zichtbaar hoe je omzet zich ontwikkelt, welke vaste kosten je hebt, of er duidelijke seizoenspatronen zijn en hoeveel financiële ruimte er gemiddeld overblijft.

Daarnaast kunnen btw-aangiftes, een actuele winst- en verliesrekening en eventuele jaarcijfers worden gebruikt om het financiële beeld verder te onderbouwen. Ook bestaande leningen, leasecontracten en andere financiële verplichtingen kunnen onderdeel zijn van de beoordeling. Een financier kijkt daarmee niet naar één los omzetcijfer, maar naar de samenhang tussen inkomsten, uitgaven, cashflow en verplichtingen.

Het belang van de afgelopen 12 maanden

Een momentopname zegt relatief weinig over de financiële gezondheid van een onderneming. Een uitzonderlijk goede maand kan het beeld positiever maken, terwijl één rustige maand juist een vertekend negatief beeld kan geven. Door minimaal 12 maanden aan transacties en omzet te bekijken, ontstaat een vollediger beeld van de manier waarop je onderneming gedurende het jaar presteert.

Daarbij worden ook seizoensinvloeden zichtbaar. Een onderneming die in de zomer veel omzet draait en in de winter een rustigere periode kent, hoeft financieel niet instabiel te zijn. Het patroon kan ieder jaar terugkomen en goed passen bij het bedrijfsmodel. Een langere beoordelingsperiode helpt financiers om zulke verschillen te herkennen en de cashflow beter in de juiste context te plaatsen.

Hoe kun je je financiële profiel als ondernemer versterken?.

Je hebt niet op ieder onderdeel van de beoordeling directe invloed, maar een overzichtelijke financiële administratie helpt wel om een duidelijk beeld van je onderneming te geven. Daarbij kun je onder andere letten op:

Een zakelijke rekening waarop inkomsten en uitgaven duidelijk zichtbaar zijn
Tijdig betalen van zakelijke verplichtingen
Actuele en overzichtelijke btw-aangiftes en financiële administratie
Inzicht in bestaande leningen, leasecontracten en andere verplichtingen
Voldoende aandacht voor cashflow en terugkerende inkomsten

Het doel is daarbij niet om iedere piek of daling uit je omzet te halen. Schommelingen kunnen nu eenmaal bij je sector of bedrijfsmodel horen. Voor een financier is vooral belangrijk dat er voldoende informatie beschikbaar is om deze bewegingen te verklaren en te beoordelen of nieuwe financieringslasten passen bij de financiële situatie van je onderneming.

Kies je voor een lening of krediet?

De keuze tussen een zakelijke lening en een zakelijk krediet draait dus om meer dan het verschil tussen een vast bedrag en flexibele financiële ruimte. Goedlenen richt zich op ondernemers die minimaal 12 maanden actief zijn en aantoonbaar € 50.000,- of meer omzet draaien. Op basis van actuele bedrijfsgegevens kan worden gekeken welke mogelijkheden er bij verschillende zakelijke financiers zijn. Dien een aanvraag in en ontdek wat we voor je kunnen betekenen.